Sparen: zo doe je dat met een onregelmatig inkomen
Sparen met een wisselend inkomen. Hoe pak je dat aan? Ik ben nooit iemand geweest die geld terugvond in een jaszak of oude broek (soms wel jammer). Ik weet namelijk waar mijn geld is en wat ik ermee wil. Tegelijkertijd heb ik deels een onregelmatig inkomen: wat ik verdien, verschilt per maand. Bovendien komt geld op verschillende momenten in de maand binnen. Dat betekent dat ik niet elke maand automatisch een bedrag kan sparen. Toch vind ik het heel belangrijk om te sparen. Daarom laat ik je graag zien hoe ik sparen aanpak met onregelmatige inkomsten.
Zo krijg ik grip op mijn geld en kan ik genoeg sparen
Wat voor rekeningen heb ik?
- persoonlijke betaalrekening
- persoonlijke spaarrekening
- gezamenlijke betaalrekening
- gezamenlijke spaarrekening
- beleggingsrekening (sinds kort, dus die laat ik nog even buiten beschouwing)
Al mijn rekeningen zijn trouwens bij ASN Bank. Lees meteen maar even waarom jij ook wilt overstappen naar een duurzame bank.
Ik zet ál mijn geld op de spaarrekening
Mijn inkomsten zijn niet alleen wisselend qua omvang, maar worden ook op verschillende momenten in de maand gestort. Daarom maak ik standaard álles wat binnenkomt over naar één van mijn spaarrekeningen. Alles ja. Vanuit daar maak ik het geld over dat ik nodig heb naar de betaalrekeningen. Als de huur wordt afgeschreven bijvoorbeeld of als de dierenarts moet worden betaald.
Ik geef al mijn geld een bestemming
Voor effectief sparen is overzicht nodig. Geld zonder bestemming geef ik makkelijk uit. Dat geld voor losse munten in mijn portemonnee, maar ook voor ‘los’ geld om mijn spaarrekening. Om effectief te sparen, zorg ik dat al het geld dat binnenkomt een bestemming heeft.
Ik heb allerlei spaardoelen, voor de heel korte tot de heel lange termijn. Voor al die doelen heb ik digitale spaarpotjes aangemaakt. Zo kan ik voor al die doelen sparen op een beperkt aantal rekeningen, zonder het overzicht te verliezen. Per spaarpot kun je desgewenst een spaardoel en een streefdatum invullen. Zo zie je precies hoeveel je nog per maand moest sparen om je doel op tijd te bereiken. Dit zijn een aantal voorbeelden van spaarpotjes die ik heb:
Korte termijn spaardoelen:
- vaste lasten
- zorgkosten
- OV
- cadeaus
Middellange termijn spaardoelen:
- interieur
- kleding
- KouweKleren (yes, ook een blog in de lucht houden kost geld)
Lange termijn spaardoelen:
- een huis
- algemene buffer
Spaarpotjes vullen
Zodra ik geld op mijn rekening stort, verdeel ik het meteen over de spaarpotjes. Ik begin met het aanvullen van de potjes voor de vaste lasten. Die moeten immers elke maand weer betaald worden. Daarna vul ik de bufferpot aan, mocht ik die hebben aangesproken. Daarna volgen de overige spaardoelen. Ik heb een lijstje met de bedragen die ik het liefst per doel zou sparen. Blijft er geld over omdat ik meer verdiend heb? Dan gaat dat in één van de langetermijnpotten. Is het een maandje wat minder? Ook niet erg. Dan worden de potjes met lage prioriteit minder bijgevuld.
Vrij te besteden geld
Misschien denk je nu: maar er zijn toch ook losse uitgaven? Een bloempot in de kringloop, een koffie op een terras, een ijsje in de zon. Daar heb ik ook een budget voor gereserveerd, in het potje ‘vaste lasten’. Op de eerste van de maand wordt daaruit automatisch een bedrag overgeschreven naar mijn betaalrekening, waar ik van kan doen wat ik wil. Dat is wel weer een budget waar ik me aan probeer te houden. Raakt het potje leeg richting het eind van de maand? Dan moet ik dat ijsje of die bloempot gewoon even laten voor wat het is of neem ik koffie mee van huis en ga ik in het park zitten.
Is zo met je geld omgaan niet veel gedoe?
Misschien klinkt mijn spaarmethode je in de oren als veel heisa. Toch valt dat reuze mee. Alle afschrijvingen gaan eigenlijk automatisch – ik weet wanneer ze komen – en als er geld binnenkomt is het een kwestie van in één keer overmaken en wat schuifjes van de spaarpotjes verplaatsen.
Als dat al moeite is, dan weegt het niet op tegen de enorme rust die het me geeft om te weten dat ik voor alle kosten in mijn leven in elk geval een potje heb. Ook toen in Coronatijd een deel van mijn inkomen even op zich liet wachten, hoefde ik me op die manier geen zorgen te maken.
Ik hoefde alleen wat schuifjes te verzetten van iets meer boodschappengeld, – want thuiswerken vraagt om meer koffie – en iets minder vrije uitgaven en budget voor OV. Zo gepiept! Op deze manier zorgt mijn spaarmethode ook dat mijn financiën overzichtelijk zijn en ik kan inspelen op onverwachte veranderingen.
Comments
Audrey
Haha, grappig die kop over ‘gedoe’, want dat was inderdaad precies mijn gedachte! Mij geeft het juist rust dat ik weet dat er altijd genoeg geld op mijn betaalrekening staat, en dan kan ik er prima vanaf blijven ook. Maar zo te horen werkt jouw systeem perfect voor jou!
KouweKleren
Voor iedereen anders inderdaad! Ik ben er eigenlijk alleen een paar minuten mee bezig als er geld binnenkomt, verder gaat alles automatisch (ik weet wanneer de afschrijvingen zijn). Er staat dus ook bij mij altijd genoeg op. Ideaal wat mij betreft! Zeker omdat er meermaals geld bijkomt, dus anders zou ik echt geen zicht hebben op hoeveel ik nog te besteden heb.
Manouk
Hoe houd jij goed bij hoeveel je van dat ‘vrije losse geld’ hebt uitgegeven? Ik heb een budget per maand en daar koop ik dan inderdaad koffie, lunch, cadeaus etc van. Maar ik vind het heel lastig om dit bij te houden. Ik heb weleens geprobeerd om het te categoriseren in een app, maar omdat het allemaal verschillende bestemmingen zijn heb ik dan toch weer geen overzicht. Verder werk ik redelijk hetzelfde (je hebt me dit eerder uitgelegd en sinds ik een vaste lasten-spaarpot heb is mijn leven zoveel makkelijker).
KouweKleren
Eigenlijk houd ik dat niet echt bij, omdat dat in feite het enige is wat op mijn betaalrekening staat. Dus als dat op is, is het op. Soms houd ik het wel een maandje bij in excel of zo, uit interesse waar het nou heen is. Maar aangezien ik zelden contant betaal kan ik ook terugzien op mijn rekening waaraan het is uitgegeven.
Manouk
Ah dus jij maakt geld dat afgeschreven wordt pas over naar je betaalrekening als het ook echt afgeschreven is. Hmmm. Ook een idee. Ik laat nu het geld dat die maand afgeschreven wordt erop staan. Ik ga jouw tactiek eens uitpuzzelen, misschien wel handig!
KouweKleren
Yes, al is het een beetje een mix: een deel gaat ook automatisch, ik weet toch wanneer ze afgeschreven gaan worden in de maand. Maar er zijn ook een paar kleine bedragen die gewoon in het maandbudget zitten. Die zijn zo klein dat ik sowieso niet in de knel kom als ik ga pinnen. Overigens gaan verreweg de meeste vaste lasten via de gezamenlijke rekening , slecht een paar via mijn eigen betaalrekening. Maar ik maak vooral potjes voor de grotere bedragen die later in de maand worden afgeschreven. Internet wordt zo vroeg in de maand afgeschreven dat ik niet eerst naar de spaar doe. Dan kan het twee dagen later weer terug. Het lijkt me ook wel ideaal om een aparte rekening te hebben waar alle vaste lasten van worden afgeschreven zodat onze gezamenlijke rekening alleen voor boodschappen is.
Ingeborg
Hier ongeveer zoiets, alleen komen er hier wel een vast inkomen binnen en heb ik een wat andere verdeling:
Ik heb aparte betaalrekeningen: een gezamenlijke voor de huishoudelijke uitgaven, een privérekening en een rekening voor alle vaste lasten. Op de vaste lastenrekening stort ik elke maand 1/12e deel van alle vaste lasten die we per jaar krijgen, gedeeld door 12. Daarbij nog een klein beetje extra voor je weetmaarnooit en ook nog eens 1/12e deel van het eigen risico van de ziektenkosten. Mocht dat laatste niet verbruikt worden, is dat aan het einde van het jaar een leuk spaarpotje geworden. Vaste lasten worden automatisch daarvan afgeschreven. Als er iets wijzigt, pas ik dat meteen aan.
Daarnaast heb ik aparte spaarrekeningen voor reserveringen en sparen, waar meteen na het ontvangen van het salaris vaste bedragen worden overgemaakt: een met zakgeld om “over de balk te gooien” (lees: uit eten, koffie, ijsjes onderweg, bioscoop, theater etc.), een met geld om weg te geven (cadeautjes en spontane donaties die wat groter zijn dan de collecte aan de deur), een met een buffertje voor kleine “noodgevallen” (hoog uitgevallen dierenartskosten bijvoorbeeld), en een lange-termijn spaarrekening met een grote buffer voor als er een inkomen wegvalt of voor echt grote uitgaven.
De huishouduitgaven proberen we onder een bepaald bedrag te houden. Houden we over, dan gaat dat ook naar de spaarrekening. Heel soms geven we teveel uit, daar is dan het kleine buffertje voor.
Klinkt ingewikkeld, maar geeft enorm veel rust. Vrijwel alles loopt helemaal automatisch, dus ik heb er amper omkijken naar. (En allemaal bij de ASN natuurlijk 🙂 )
KouweKleren
Wat leuk dat je dit deelt, vind ik altijd heel interessant! Komt inderdaad aardig overeen. Als je het moet uitleggen klinkt inderdaad al snel ingewikkeld, terwijl het juist zoveel gemak en overzicht geeft, dat ervaar ik ook echt! In de toekomst lijkt een aparte vaste lasten-rekening me ook wel handig, daar heb je dan niet eens een betaalpas van nodig, omdat alles gewoon wordt afgeschreven.
Ingeborg
Van die vaste lasten rekening heb ik wel een pas, maar die gebruik ik nooit, ik heb hem dan ook nooit bij me. Dat automatisch afschrijven is ideaal, ik hoef dan zelf niet op te letten dat ik op tijd betaal. Ik houd die rekening wel in de gaten natuurlijk, maar dat kan dan op het moment dat het mij uitkomt. Verder heb ik op die rekening genoeg geld staan voor 2 maanden vaste lasten, voor het geval er een overboeking daar naartoe misgaat. Op onze huishoudrekening staat altijd 1000 euro meer dan we hebben afgesproken uit te geven. Zo voorkom ik dat ik niet kan pinnen als de uitgaven hoger zijn uitgevallen dan gepland 🙂 Als dat voorkomt, sta ik dus ‘rood’ bij mezelf, en niet bij de bank. Dat vind ik ook wel een prettig idee. Rood staan bij de bank kan ik sowieso niet, dat heb ik nooit aangevraagd. Maar het lijkt me zo naar om niet te kunnen afrekenen als je bij de kassa staat.
KouweKleren
Ook wel fijn, zo’n buffer! Bij ons gaat het eigenlijk altijd goed, ook omdat het zo makkelijk in de gaten te houden is wat er gebeurt. Heb mijn rekeninggegevens altijd op zak in feite.
Rosanne
Wat leuk dat je dit deelt! Ik herken mij wel in het systeem wat jij hebt. Werken met potjes vind ik heel erg fijn en geeft mij ook rust. Daarnaast heb ik ook elke maand een bedrag voor ‘leuke dingen’ en daar kan ik alles mee doen wat ik wil. Ik moet net zoals jij dat hebt ook een doel hebben, anders geef ik het uit als water haha!
KouweKleren
Ik vind het altijd heel interessant om van anderen te lezen, dus het leek me wel aardig om mijn eigen financiële aanpak ook eens te delen. Misschien wat anders dan waar ik normaal over schrijf, maar ik heb zelf wel het idee dat zorgvuldig omgaan met je geld ook kan helpen bij duurzamer leven (alleen al omdat je minder onzin koopt). Dus ik heb er zelfs een categorie voor aangemaakt: Groen met geld. Ik denk dat ik nog wel meer over dit onderwerp ga schrijven namelijk!